बँकेने कर्ज नाकारले आणि हातात स्मार्टफोन आहे, अशा वेळी बहुतेक लोक app store उघडतात आणि instant Low Cibil Score Loan Apps शोधायला लागतात. हे स्वाभाविक आहे. मात्र या गर्दीत काही legitimate apps आहेत आणि काही पूर्णपणे बनावट.
योग्य फरक ओळखता आला नाही तर तातडीच्या गरजेपोटी घेतलेले कर्ज एक मोठी अडचण बनू शकते. म्हणूनच कोणती apps खरोखर RBI मान्यताप्राप्त आहेत, त्यांचे व्याजदर काय आहेत आणि अर्ज करताना काय काळजी घ्यावी हे समजून घेणे गरजेचे आहे.
या apps वर कर्ज कसे मिळते
बँकांच्या तुलनेत या apps ची प्रक्रिया वेगळी असते. बँका CIBIL स्कोरला खूप महत्त्व देतात, पण या apps त्यासोबतच तुमचे bank statement, मासिक उत्पन्न, नोकरीचा प्रकार आणि मोबाईल वापराचे काही patterns बघून निर्णय घेतात. त्यामुळे CIBIL स्कोर ५५० ते ६५० दरम्यान असला तरी काही ठिकाणी कर्ज मिळण्याची शक्यता असते. मात्र हे सोयीचे वाटत असले तरी व्याजदर बँकांपेक्षा जास्त असतो हे लक्षात ठेवा.
“CIBIL स्कोर आणि personal loan eligibility बद्दल अधिक माहितीसाठी हा लेख वाचा.”
KreditBee : KreditBee ही Finnovation Tech Solutions ची app असून ती RBI नोंदणीकृत NBFC आहे. ही app मुख्यतः तरुण नोकरदार वर्गासाठी उपयुक्त आहे. एक हजार ते पाच लाख रुपयांपर्यंत कर्ज मिळते आणि परतफेडीचा कालावधी तीन महिने ते दोन वर्षांपर्यंत असतो.
व्याजदर वार्षिक सतरा ते तीस टक्क्यांच्या दरम्यान असतो. Aadhaar card, PAN card आणि bank statement एवढीच कागदपत्रे लागतात. CIBIL स्कोर नसलेल्या म्हणजेच new to credit असलेल्या अर्जदारांनाही या app वर कर्ज मिळण्याची शक्यता आहे.
CASHe : CASHe ही Bhanix Finance and Investment Limited ची app असून ती देखील RBI मान्यताप्राप्त NBFC आहे. या app चे वैशिष्ट्य म्हणजे ती CIBIL स्कोरसोबतच Social Loan Quotient म्हणजेच SLQ हा स्वतःचा scoring model वापरते.
यात तुमचे उत्पन्न, शिक्षण आणि सोशल प्रोफाईल यांचाही विचार केला जातो. एक हजार ते चार लाख रुपयांपर्यंत कर्ज मिळते. व्याजदर वार्षिक अठरा ते तीस टक्क्यांच्या दरम्यान असतो. नोकरदार व्यक्तींसाठी हा पर्याय तुलनेने सोयीचा आहे.
MoneyTap : MoneyTap ही app credit line च्या स्वरूपात काम करते. म्हणजे एकदा मर्यादा मंजूर झाली की त्यातून हवी तेव्हा हवी तेवढी रक्कम काढता येते आणि फक्त वापरलेल्या रकमेवरच व्याज लागते. ही सुविधा त्यांना उपयुक्त आहे ज्यांना वारंवार छोट्या रकमांची गरज पडते.
MoneyTap RBI नोंदणीकृत बँकिंग भागीदारांसोबत काम करते. व्याजदर वार्षिक तेरा ते तीस टक्क्यांच्या दरम्यान असतो. किमान वेतन पंधरा हजार रुपये मासिक असणे आवश्यक आहे.
या apps वर अर्ज करताना या गोष्टी नक्की तपासा
- पहिली गोष्ट म्हणजे app install करण्यापूर्वी ती RBI मान्यताप्राप्त आहे का हे rbi.org.in वर जाऊन NBFC च्या यादीत तपासा.
- दुसरी गोष्ट म्हणजे app ला फोनमधील contacts, photos किंवा gallery चा access देऊ नका. RBI च्या नियमांनुसार legitimate lending apps ला या परवानग्यांची गरज नसते.
- तिसरी गोष्ट म्हणजे कर्ज मंजूर होण्यापूर्वीच processing fee मागणाऱ्या apps पासून दूर राहा, हे बनावट असण्याचे स्पष्ट लक्षण आहे.
- चौथी गोष्ट म्हणजे Annual Percentage Rate म्हणजेच APR नक्की तपासा कारण मासिक व्याजदर कमी वाटला तरी वार्षिक हिशेब केल्यावर रक्कम खूप जास्त होऊ शकते.
या apps चे तोटे काय आहेत
या apps चा सर्वात मोठा तोटा म्हणजे व्याजदर. बँकांच्या तुलनेत हे दर कमीत कमी दुप्पट असतात. याशिवाय processing fee, late payment charges आणि prepayment penalty यांचा एकत्रित बोजा लक्षणीय असतो. कर्जाची रक्कम आणि कालावधी मर्यादित असतो त्यामुळे मोठ्या गरजांसाठी हे पर्याय उपयुक्त नाहीत.
सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे हफ्ते वेळेवर न भरल्यास CIBIL स्कोर आणखी खाली जातो आणि पुढे कर्ज मिळणे अधिक कठीण होते.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
- या apps वर किती वेळात कर्ज मिळते?
- बहुतेक apps वर कागदपत्रे upload केल्यानंतर काही तासांत ते जास्तीत जास्त चोवीस तासांत कर्ज मंजूर होते. मात्र हा वेळ तुमच्या eligibility आणि कागदपत्रांच्या अचूकतेवर अवलंबून असतो.
- CIBIL स्कोर किती असावा या apps साठी?
- KreditBee आणि CASHe साधारणपणे ६०० पेक्षा जास्त स्कोर असलेल्या अर्जदारांना विचारात घेतात. मात्र स्कोर जितका जास्त तितका व्याजदर कमी असतो.
- या apps वर घेतलेले कर्ज CIBIL मध्ये नोंद होते का?
- हो. RBI मान्यताप्राप्त apps वर घेतलेले कर्ज CIBIL मध्ये नोंद होते. हफ्ते वेळेवर भरल्यास स्कोर सुधारतो आणि उशीर झाल्यास स्कोर खाली जातो.
थोडक्यात काय
कमी CIBIL स्कोर असताना या apps मुळे कर्ज मिळणे शक्य झाले आहे हे खरे आहे, पण हा पर्याय शेवटचा असावा. व्याजदर जास्त असल्यामुळे शक्य असेल तर आधी गोल्ड लोन, FD वर कर्ज किंवा सहकारी बँकेचा विचार करा.
Low Cibil Score Loan Apps वर कर्ज घेतलेच तर हफ्ते वेळेवर भरा आणि त्याच वेळी CIBIL स्कोर सुधारण्यावर काम सुरू करा जेणेकरून पुढच्या वेळी चांगल्या अटींवर कर्ज मिळेल.