Low CIBIL Score Personal Loan: आजच्या काळात अचानक मोठा खर्च आला, वैद्यकीय गरज निर्माण झाली, शिक्षणासाठी पैसे हवे असतील किंवा घरातील एखादे महत्त्वाचे काम पूर्ण करायचे असेल, तर अनेकजण Personal Loan घेण्याचा विचार करतात. मात्र Personal Loan हा प्रामुख्याने तुमच्या उत्पन्नावर, Credit History आणि CIBIL Score वर आधारित असतो.
त्यामुळे तुमचा CIBIL Score कमी असेल तर Personal Loan मिळेल का, हा प्रश्न अनेकांच्या मनात असतो.विशेषतः “Low CIBIL Score Personal Loan” हा पर्याय शोधणाऱ्या व्यक्तींनी हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे की कमी CIBIL Score असतानाही काही परिस्थितींमध्ये कर्ज मिळू शकते; मात्र त्यासाठी अधिक व्याजदर, कमी Loan Amount किंवा अतिरिक्त अटी लागू होऊ शकतात.
CIBIL Score म्हणजे काय?
CIBIL Score हा साधारणपणे 300 ते 900 दरम्यान असलेला Credit Score आहे. तुमच्या कर्जाची परतफेड, Credit Card Bills भरण्याची शिस्त, थकीत रक्कम, Credit Utilisation आणि कर्जाच्या इतिहासासारख्या बाबींचा तुमच्या Credit Profile वर परिणाम होतो.
साधारणपणे 750 किंवा त्यापेक्षा जास्त CIBIL Score हा अनेक lenders साठी चांगला मानला जातो. मात्र Personal Loan मंजूर करताना फक्त CIBIL Score पाहिला जात नाही. तर तुमचे मासिक उत्पन्न, नोकरी किंवा व्यवसायाची स्थिरता, विद्यमान EMI, कर्जाचे प्रमाण आणि तुमची एकूण Credit Profile यांचाही विचार केला जाऊ शकतो.
Low CIBIL Score असताना Personal Loan मिळतो का?
हो, काही परिस्थितींमध्ये कमी CIBIL Score असतानाही Personal Loan मिळण्याची शक्यता असते. मात्र याची कोणतीही हमी नसते.
उदाहरणार्थ, तुमचा CIBIL Score कमी असला तरी तुमचे उत्पन्न स्थिर असेल, सध्याच्या EMI नियमित भरत असाल आणि तुमची repayment capacity चांगली असेल, तर काही lenders तुमच्या अर्जाचा विचार करू शकतात.
परंतु कमी Credit Score असल्यामुळे lender कडून अधिक जोखीम मानली जाऊ शकते. त्यामुळे तुम्हाला इतर अर्जदारांच्या तुलनेत जास्त Interest Rate किंवा कमी Loan Amount मिळू शकतो.
कमी CIBIL Score का झाला हे आधी समजून घ्या
Personal Loan साठी अर्ज करण्यापूर्वी तुमचा CIBIL Score कमी होण्याचे कारण तपासणे महत्त्वाचे आहे. खालील कारणांमुळे Credit Score वर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो:
- EMI उशिरा भरणे
- Credit Card Bill वेळेवर न भरणे
- Credit Card ची Limit मोठ्या प्रमाणात वापरणे
- Loan किंवा Credit Card वर Default होणे
- वारंवार नवीन Loan किंवा Credit Card साठी अर्ज करणे
- Credit Report मध्ये चुकीची माहिती असणे
- जुने कर्ज पूर्ण फेडल्यानंतरही त्याची योग्य नोंद न झालेली असणे
यापैकी कोणते कारण तुमच्या Credit Profile मध्ये आहे हे समजल्यास पुढील आर्थिक निर्णय घेणे सोपे जाते.
Low CIBIL Score Personal Loan मिळवण्यासाठी कोणते पर्याय असू शकतात?
1. तुमच्या विद्यमान बँकेकडे Personal Loan साठी विचारणा करा
ज्या बँकेत तुमचे Salary Account किंवा नियमित व्यवहार आहेत, त्या बँकेला तुमच्या उत्पन्नाची आणि व्यवहारांची माहिती आधीपासून असू शकते. म्हणून नवीन lender पेक्षा तुमची विद्यमान बँक तुमच्या अर्जाचा वेगळ्या पद्धतीने विचार करू शकते. मात्र मंजुरी ही बँकेच्या नियमांवर आणि तुमच्या Credit Profile वर अवलंबून असते.
2. कमी Loan Amount साठी अर्ज करा
तुमची गरज ₹5 लाखांची असेल, पण तुमची repayment capacity त्यासाठी पुरेशी नसेल, तर मोठ्या Loan Amount मुळे अर्ज नाकारला जाऊ शकतो.गरजेपुरतेच कर्ज घेणे आणि EMI आपल्या उत्पन्नाच्या तुलनेत व्यवस्थापित ठेवणे अधिक योग्य ठरू शकते.
3. Co-applicant चा पर्याय तपासा
काही कर्जप्रकारांमध्ये Co-applicant मुळे अर्जाची पात्रता सुधारू शकते. मात्र Co-applicant जोडल्याने Personal Loan नक्की मंजूर होईल असे नाही.Co-applicant ची Credit History आणि आर्थिक जबाबदारीही महत्त्वाची असते.
4. Secured Loan चा विचार करा
Personal Loan हे सामान्यतः Unsecured Loan असते. त्यामुळे lender तुमच्या Credit Profile वर मोठ्या प्रमाणात अवलंबून असतो.
जर Personal Loan मिळत नसेल आणि तुमच्याकडे योग्य मालमत्ता किंवा इतर स्वीकारार्ह Security असेल, तर Secured Loan किंवा Loan Against Property सारखे पर्याय काही परिस्थितींमध्ये विचारात घेता येऊ शकतात. मात्र अशा कर्जामध्ये मालमत्ता तारण ठेवावी लागू शकते. त्यामुळे परतफेडीची क्षमता नीट तपासूनच निर्णय घ्या.
कमी CIBIL Score असताना Loan App वर सावध रहा
“Low CIBIL Score असला तरी 100% Loan”, “5 मिनिटांत Loan”, “No CIBIL Check” अशा जाहिराती पाहून लगेच Personal Loan घेऊ नका.
कर्ज घेण्यापूर्वी lender कोण आहे, Interest Rate किती आहे, Processing Fee किती आहे, Late Payment Charges काय आहेत आणि इतर शुल्क कोणते आहेत हे तपासा.
विशेषतः अनोळखी Loan Apps ला तुमची वैयक्तिक माहिती, Banking Details किंवा OTP देताना अत्यंत सावध राहणे गरजेचे आहे.
कमी CIBIL Score असेल तर Interest Rate जास्त असू शकतो
Personal Loan मध्ये Interest Rate हा एक महत्त्वाचा खर्च आहे. उदाहरणार्थ, समजा एखाद्या व्यक्तीला ₹2 लाखांचे Personal Loan मिळाले. कमी Interest Rate असलेल्या कर्जाच्या तुलनेत अधिक Interest Rate असल्यास संपूर्ण Loan Tenure मध्ये मोठ्या प्रमाणात अतिरिक्त व्याज द्यावे लागू शकते. म्हणून केवळ “Loan मंजूर झाला” याकडे न पाहता Total Repayment किती आहे हे पाहणे महत्त्वाचे आहे.
Personal Loan घेण्यापूर्वी EMI परवडते का ते तपासा
कमी CIBIL Score मुळे कर्ज महाग पडण्याची शक्यता असते. त्यामुळे नवीन EMI सुरू करण्यापूर्वी तुमच्या मासिक उत्पन्नाचा आणि विद्यमान खर्चाचा आढावा घ्या.
तुमच्याकडे आधीच अनेक EMI असतील आणि त्यात आणखी Personal Loan ची EMI जोडली तर आर्थिक ताण वाढू शकतो.कर्ज घेण्यापूर्वी स्वतःला तीन प्रश्न विचारा:
- मला हे कर्ज खरंच आवश्यक आहे का?
- या EMI ची रक्कम मी दर महिन्याला आरामात भरू शकतो का?
- Interest आणि सर्व Charges धरून मला एकूण किती रक्कम परत करावी लागेल?
या प्रश्नांची उत्तरे स्पष्ट नसतील तर Personal Loan घेण्याची घाई करू नका.
CIBIL Score सुधारण्यासाठी काय करावे?
जर Personal Loan ची तातडीची गरज नसेल, तर आधी Credit Score सुधारण्याचा प्रयत्न करणे फायदेशीर ठरू शकते.यासाठी:
- सर्व EMI वेळेवर भरा.
- Credit Card Bills वेळेवर भरा.
- Credit Card ची उपलब्ध Limit पूर्णपणे वापरणे टाळा.
- एकाच वेळी अनेक Loan Applications करू नका.
- थकीत कर्ज असल्यास ते व्यवस्थित बंद करण्याचा प्रयत्न करा.
- Credit Report नियमित तपासा.
- Report मध्ये चुकीची माहिती असल्यास संबंधित Credit Bureau किंवा lender कडे correction साठी संपर्क करा.
यामुळे तुमची Credit Profile हळूहळू सुधारण्यास मदत होऊ शकते.
Personal Loan Reject झाल्यास पुन्हा लगेच अर्ज करू नका
कर्जाचा अर्ज नाकारल्यानंतर अनेकजण वेगवेगळ्या बँका आणि Loan Apps वर लगेच अर्ज करतात.असे करण्यापूर्वी थांबा आणि अर्ज का नाकारला गेला हे समजून घेण्याचा प्रयत्न करा.वारंवार Loan Applications केल्यामुळे तुमच्या Credit Profile वर चौकशीच्या नोंदी होऊ शकतात. त्यामुळे प्रत्येक ठिकाणी अर्ज करण्याऐवजी पात्रता तपासूनच पुढे जाणे चांगले.
Low CIBIL Score Personal Loan घेताना सर्वात महत्त्वाची गोष्ट
- कमी CIBIL Score असताना Personal Loan मिळणे शक्य असले तरी “कोणत्याही परिस्थितीत Loan मिळवायचा” हा उद्देश ठेवणे योग्य नाही.
- Loan मिळण्यापेक्षा तो वेळेवर आणि आरामात फेडता येणे अधिक महत्त्वाचे आहे.
- जर एखादा lender कमी CIBIL Score मुळे खूप जास्त Interest Rate आकारत असेल, तर दुसरा पर्याय उपलब्ध आहे का हे तपासा.
- गरज तातडीची नसेल तर काही काळ थांबून Credit Profile सुधारण्याचा प्रयत्न करणेही चांगला पर्याय ठरू शकतो.
निष्कर्ष“
“Low CIBIL Score Personal Loan” शोधत असलेल्या व्यक्तींनी एक गोष्ट लक्षात ठेवावी— कमी CIBIL Score म्हणजे Personal Loan मिळणारच नाही असे नाही. मात्र कमी Credit Score मुळे Loan Approval कठीण होऊ शकते आणि मिळाल्यास Interest Rate किंवा इतर अटी तुलनेने महाग असू शकतात.
तुमचे उत्पन्न स्थिर असेल, कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता चांगली असेल आणि Credit Profile सुधारण्यासाठी योग्य पावले उचलली असतील, तर भविष्यात अधिक चांगल्या Loan Terms मिळण्याची शक्यता वाढू शकते.
म्हणून Personal Loan घेण्यापूर्वी फक्त Loan Amount आणि EMI पाहू नका. Interest Rate, Processing Fee, इतर Charges, Total Repayment आणि स्वतःची आर्थिक क्षमता या सर्व गोष्टींचा विचार करूनच निर्णय घ्या.
टीप: कर्ज मंजुरी, व्याजदर आणि पात्रता प्रत्येक बँक किंवा वित्तीय संस्थेच्या नियमांनुसार वेगवेगळी असू शकते. कर्ज घेण्यापूर्वी संबंधित lender च्या अधिकृत अटी व शुल्क तपासा.