Low Salary Cibil Score Benefits : घर खरेदी करणे हे प्रत्येकाचे स्वप्न असते, पण अनेकदा होम लोन रिजेक्ट झाल्यामुळे हे स्वप्न अपूर्ण राहते. २०२६ मध्ये होम लोन मिळवण्याचे नियम पूर्वीपेक्षा जास्त डेटा-ड्रिवन आणि कडक झाले आहेत. आता बँका फक्त तुमचा पगार बघत नाहीत, तर तुमचे संपूर्ण फायनान्शिअल बिहेविअर स्कॅन करतात. म्हणूनच काही लोक जास्त उत्पन्न असूनही कर्ज मिळवू शकत नाहीत, तर काही लोक कमी पगारातही आरामात घराची चाबी मिळवतात.
जर तुम्ही येत्या ३ ते ६ महिन्यांत घर घेण्याचा विचार करत असाल, तर हे ६ मुद्दे तुमच्यासाठी गेमचेंजर ठरू शकतात.
१. सिबिल स्कोर: लोन अप्रूवलचे पहिले प्रवेशद्वार.
होम लोन प्रक्रियेत सर्वात आधी तुमचा क्रेडिट स्कोर किंवा सिबिल स्कोर (CIBIL Score) तपासला जातो. याची श्रेणी ३०० ते ९०० दरम्यान असते. जर तुमचा स्कोर ७०० पेक्षा जास्त असेल तर तुम्ही सुरक्षित झोनमध्ये आहात, पण ७५० पेक्षा जास्त स्कोर असल्यास तुम्हाला बेस्ट इंटरेस्ट रेट आणि जलद मंजुरी मिळते. बँका प्रामुख्याने तुम्ही जुने हप्ते वेळेवर भरले आहेत का आणि क्रेडिट कार्डचा वापर मर्यादित ठेवला आहे का, हे तपासतात. आजच्या काळात बँका एआय आधारित स्कोरिंग करत असल्याने छोटी चूकही महागात पडू शकते. (low salary cibil score benefits)
हे सुद्धा वाचा : १ लाख रुपयांच्या पर्सनल लोनवर किती बसेल EMI? व्याजदर आणि परतफेडीचे संपूर्ण गणित
२. जॉइंट होम लोन: कमी पगारावर रामबाण उपाय
जर तुमची वैयक्तिक इन्कम कमी असेल किंवा तुम्हाला मोठ्या रकमेचे कर्ज हवे असेल, तर जॉइंट होम लोन हा उत्तम पर्याय आहे. यामध्ये तुम्ही तुमच्या पती/पत्नी किंवा पालकांना सह-अर्जदार (Co-applicant) म्हणून जोडू शकता. यामुळे कर्जाची पात्रता वाढते आणि दोघांनाही टॅक्स बेनिफिट मिळतात. २०२६ च्या ट्रेंडनुसार, सिंगल लोनपेक्षा जॉइंट लोन अप्रूवल रेट जास्त आहे.
३. LTV रेशो: जास्त डाउन पेमेंट, कमी टेन्शन
एलटीव्ही (Loan to Value) म्हणजे तुमच्या प्रॉपर्टीच्या एकूण किमतीच्या किती टक्के रक्कम बँक कर्ज म्हणून देणार आहे. समजा घराची किंमत ५० लाख आहे आणि बँक ४० लाख कर्ज देत असेल, तर एलटीव्ही ८०% होतो. नियम असा आहे की, तुम्ही जेवढे जास्त डाउन पेमेंट कराल, तेवढा तुमचा एलटीव्ही कमी राहील आणि लोन मंजूर होण्याची शक्यता वाढेल. यामुळे तुमच्या महिन्याचा ईएमआय सुद्धा कमी येतो.
हे सुद्धा वाचा : अचानक पैशांची गरज भासल्यास चिंता करू नका; या मार्गाने मिळवा काही मिनिटात Instant Personal Loan
४. स्वतःच्या बँकेला प्राधान्य द्या
ज्या बँकेत तुमचे सॅलरी अकाउंट, एफडी किंवा जुने व्यवहार आहेत, तिथून कर्ज घेणे नेहमीच सोपे असते. याचे मुख्य कारण म्हणजे बँकेकडे तुमची इन्कम हिस्ट्री आधीच उपलब्ध असते, ज्यामुळे त्यांना जोखीम कमी वाटते. यामुळे प्रोसेसिंग वेळ वाचतो आणि अनेकदा तुम्हाला प्री-अॅप्रूव्ड लोन ऑफर्स सुद्धा मिळू शकतात.
५. FOIR: खर्चाचे गणित समजून घ्या
एफओआयआर (Fixed Obligation to Income Ratio) म्हणजे तुमच्या पगाराचा किती हिस्सा आधीच इतर कर्जांच्या हप्त्यांमध्ये जात आहे. बँकांच्या नियमानुसार, हा रेशो ४० ते ५० टक्क्यांच्या दरम्यान असावा. उदाहरणार्थ, जर तुमचा पगार ६० हजार असेल आणि तुमचे जुने हप्ते व खर्च ३० हजार असतील, तर तुमचा एफओआयआर ५०% आहे. हा आकडा ५० टक्क्यांच्या वर गेला तर बँक कर्ज देण्यास टाळाटाळ करते.
६. फक्त व्याजदर बघू नका, संपूर्ण ऑफर तपासा
होम लोन घेताना आपण फक्त कमी व्याजदराच्या मागे धावतो, पण इतर गोष्टींकडे दुर्लक्ष करतो. कर्ज घेण्यापूर्वी प्रोसेसिंग फी, प्रीपेमेंट चार्जेस आणि फ्लोटिंग विरुद्ध फिक्स्ड रेट यातील फरक नीट तपासून घ्यावा. कधीकधी कमी व्याजदर दाखवून बँका इतर लपलेले चार्जेस लावून कर्ज महाग करतात. त्यामुळे फेस्टिव्ह ऑफर्स आणि इतर सवलतींचा विचार करूनच निर्णय घ्यावा.
थोडक्यात सांगायचे तर, २०२६ मध्ये बँका फक्त कागदपत्रे बघत नाहीत, तर तुमचे डिजिटल फायनान्शिअल प्रोफाईल तपासतात. जर तुमचा सिबिल स्कोर ७०० पेक्षा जास्त असेल, एफओआयआर ५० टक्क्यांच्या खाली असेल आणि तुमचे बँकिंग वर्तन शिस्तबद्ध असेल, तर होम लोन रिजेक्शनची भीती जवळपास संपते. योग्य प्लॅनिंग करा आणि आपल्या हक्काच्या घराचे स्वप्न पूर्ण करा.